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贷款属于间接融资,民间融资合法吗?


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与非法集资之间有何界定标准?

感谢邀请。

民间融资,即民间的资金融通行为,包括民间借贷、非法集资(非法吸收公众存款、集资诈骗等罪)等。具体分析如下:

1.民间借贷含义

民间借贷,是指自然人、法人、非法人组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。 具体包括:自然人之间的民间借贷;自然人与法人之间的民间借贷;自然人与非法人组织之间的民间借贷;法人之间的民间借贷;法人与非法人组织之间的借贷;非法人组织之间的借贷。

2.关于民间借贷合同无效情形,具体如下:

(1)套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的;

(2)以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利,且借款人事先知道或者应当知道的;

(3)出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的;

(4)违背社会公序良俗的;

(5)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益;

(6)恶意串通、损害国家、集体或者第三人利益;

(7)以合法形式掩盖非法目的;

(8)损害社会公共利益;

(9)其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

ⅰ对不具备从事金融业务资质,但实际经营放贷业务、以放贷收益作为企业主要利润来源的(以资金融通为常业),违反国家金融管制的强制性规定的情形,应当认定借款合同无效。

ⅱ虚伪表示与隐匿行为

实践中,名为某个合同,按照当事人真实的意思,实际是另外一个合同的现象。虚伪表示的合同无效。

根据《民法总则》第146条第1款规定,行为人与相对人以虚假的意思表示实施的民事法律行为无效。第2款规定,以虚假的意思表示隐藏的民事法律行为的效力,依照有关法律规定处理。

(10)超过国家利率限制性规定,超过部分无效

ⅰ 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

ⅱ借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。ⅲ借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

1.同时具有下列四项条件的,构成非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款。

(1)未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金;

(2)通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传;

(3)承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报;

(4)向社会公众即社会不特定对象吸收资金。

需要注意:未向社会公开宣传,在亲友或者单位内部针对特定对象吸收资金的,不属于非法吸收或者变相吸收公众存款,应属于普通民间融资,即民间借贷。

2.实施下列行为之一,同时具备上述四项条件的,应当以非法吸收公众存款罪定罪处罚:

(1)不具有房产销售的真实内容或者不以房产销售为主要目的,以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金的;

(2)以转让林权并代为管护等方式非法吸收资金的;

(3)以代种植(养殖)、租种植(养殖)、联合种植(养殖)等方式非法吸收资金的;

(4)不具有销售商品、提供服务的真实内容或者不以销售商品、提供服务为主要目的,以商品回购、寄存代售等方式非法吸收资金的;

(5)不具有发行股票、债券的真实内容,以虚假转让股权、发售虚构债券等方式非法吸收资金的;

(6)不具有募集基金的真实内容,以假借境外基金、发售虚构基金等方式非法吸收资金的;

(7)不具有销售保险的真实内容,以假冒保险公司、伪造保险单据等方式非法吸收资金的;

(8)以投资入股的方式非法吸收资金的;

(9)以委托理财的方式非法吸收资金的;

(10)利用民间“会”、“社”等组织非法吸收资金的;

(11)其他非法吸收资金的行为。

3. 非法吸收或者变相吸收公众存款,具有下列情形之一的,应当依法追究刑事责任:

(1)个人非法吸收或者变相吸收公众存款,数额在20万元以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款,数额在100万元以上的;

(2)个人非法吸收或者变相吸收公众存款对象30人以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款对象150人以上的;

(3)个人非法吸收或者变相吸收公众存款,给存款人造成直接经济损失数额在10万元以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款,给存款人造成直接经济损失数额在50万元以上的;

(4)造成恶劣社会影响或者其他严重后果的。

4.具有下列情形之一的,属于刑法规定的非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款的“数额巨大或者有其他严重情节”:

(1)个人非法吸收或者变相吸收公众存款,数额在100万元以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款,数额在500万元以上的;

(2)个人非法吸收或者变相吸收公众存款对象100人以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款对象500人以上的;

(3)个人非法吸收或者变相吸收公众存款,给存款人造成直接经济损失数额在50万元以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款,给存款人造成直接经济损失数额在250万元以上的;

(4)造成特别恶劣社会影响或者其他特别严重后果的。

非法吸收或者变相吸收公众存款的数额,以行为人所吸收的资金全额计算。案发前后已归还的数额,可以作为量刑情节酌情考虑。

非法吸收或者变相吸收公众存款,主要用于正常的生产经营活动,能够及时清退所吸收资金,可以免予刑事处罚;情节显著轻微的,不作为犯罪处理。

5.集资诈骗罪,使用诈骗方法非法集资,具有下列情形之一的,可以认定为“以非法占有为目的”:

(1)集资后不用于生产经营活动或者用于生产经营活动与筹集资金规模明显不成比例,致使集资款不能返还的;

(2)肆意挥霍集资款,致使集资款不能返还的;

(3)携带集资款逃匿的;

(4)将集资款用于违法犯罪活动的;

(5)抽逃、转移资金、隐匿财产,逃避返还资金的;

(6)隐匿、销毁账目,或者搞假破产、假倒闭,逃避返还资金的;

(7)拒不交代资金去向,逃避返还资金的;

(8)其他可以认定非法占有目的的情形。

6.集资诈骗罪数额认定

(1)个人进行集资诈骗,数额在10万元以上的,应当认定为“数额较大”;数额在30万元以上的,应当认定为“数额巨大”;数额在100万元以上的,应当认定为“数额特别巨大”。

(2)单位进行集资诈骗,数额在50万元以上的,应当认定为“数额较大”;数额在150万元以上的,应当认定为“数额巨大”;数额在500万元以上的,应当认定为“数额特别巨大”。


通过以上论述,民间借贷合同只要不违反国家强制性法律规定,不违背公序良俗,且是当事人真实意思表示,合同有效;反之,合同无效;如果在民间借贷中,进行了非法集资行为(包括集资诈骗、非法吸收公众存款等)触犯了我国刑法相关规定,符合了犯罪构成要件,将被追究刑事责任。

解答这个问题,我想先从法律法规角度介绍几个基本知识:

(1)什么是集资?严格意义上,国家或公有集体借助依法成立的金融机构(如银行、基金公司、保险公司等),吸收社会和个人闲置分散资金,依法经营,并接受政府及行业相关部门监管的行为,在不完善的金融体系初期经常使用(如八九十年代的国库券等);

(2)随着市场经济发展及资金需求,商业经营主体的集资行为不断发生,开始出现了对非法集资和合法集资的界定,这主要看三点:“是否经有关部门按法定程序依法审批(必须是有批准权限的部门)”、“是否向社会不特定对象公开募集”、“是否承诺一定时期的资金回报”;

(3)企业社会(或民间)融资的行为,一般发生在一级二级资本市场,上市公司在二级金融市场,公开募资按法定程序依法接受全面监管,属合法集资;非上市企业一级市场融资不公开,需稍微做下说明,必须依法经有关部门批准并执行法定程序,对外,向已获私募基金牌照的投资机构、特定对象(、合作伙伴、公司或个人等),对内,向核心员工等,也是合法集资一种。

总之,企业民间融资一定要合法合规,要了解并绝对避免非法集资,为企业发展带来不必要的麻烦。

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